Французы купили mBank в коробке

Французская La Banque Postale купила лицензию на цифровой банкинг в Польше. Его клиенты будут использовать сайт на базе mBank

«Puls Biznesu»: 7 февраля вы зарегистрировали бренд mBox. Что в этой коробке?

Увидеть больше

ЗНАНИЕ, КАК ЗНАНИЯ ЭКСПОРТА: Цезарий Стипулковски, президент mBank, говорит, что доходы от лицензирования интернета и мобильного банкинга "не являются ничтожными на уровне банков". Рис. PW

Cezary Stypułkowski, президент mBank: В течение двух лет мы работали над концепцией, которая была инициирована Accenture. Это попытка обесценить маловероятный интерес к решениям, которые мы начали внедрять в 2013 году с ребрендинга и запуском нового электронного банкинга. Нас постоянно посещают со всего мира: от Австралии через Ближний Восток до Скандинавии и Западной Европы. В какой-то момент один из сотрудников даже предложил назначить один день открытых дверей для гостей квартала, потому что мы не можем иметь с ними дело каждый день, как в туристическом офисе. Никто из нас не ожидал такого интереса к новому mBank, потому что для нас это был естественный путь развития продукта и обслуживания для наших клиентов. Однако Accenture заметила, что банки в мире только в начале пути к принятию мобильности, что растет убежденность в ключевой важности мобильных решений, то есть они находятся на стадии, которую мы уже преодолели. У mBank есть проверенное решение, которое не является очередным стартапом банка. Это проверенная платформа, обслуживающая более 5 миллионов клиентов со встроенными функциями в области анализа данных, активного маркетинга и т. Д.

Мне все время интересно, откуда берутся эти паломничества, ведь для нас такая услуга - хлеб насущный.

Польский банковский сектор опережает финансовые институты в мире по конкурентоспособности и инновациям. У mBank также есть структурное преимущество перед другими, поскольку с самого начала процессы и процедуры создавались для требований удаленного учреждения, не имеющего филиалов. Сегодня суть мобильного банкинга основана на этом. Подавляющее большинство банков в мире сталкивается с огромной проблемой, которая заключается в переходе от традиционной банковской модели к цифровому банкингу. Accenture предложила коммерциализацию нашего уникального ноу-хау, предполагая, что опыт и технологические решения mBank могут быть интересным продуктом для других банков, сталкивающихся с этими проблемами. Это действительно произошло, и мы только что подписали контракт с французской La Banque Postale.

Стоит отметить, что это крупный розничный банк во Франции, обслуживающий десять миллионов счетов, и в то же время очень консервативный. Как я понимаю, клиент La Banque Postale, войдя в свою учетную запись, увидит тот же интерфейс, что и клиент mBank?

Как правило, все решения должны быть такими же, как в Польше.

mBox - это белая этикетка или бренд компании?

Это компания, полностью принадлежащая mBank, целью которой является глобальная коммерциализация интеллектуальной собственности нашего банка в различных бизнес-моделях.

Подавляющее большинство банков в мире сталкивается с огромной проблемой, которая заключается в переходе от традиционной банковской модели к цифровому банкингу. Accenture предложила коммерциализацию нашего уникального ноу-хау, предполагая, что опыт и технологические решения mBank могут быть интересным продуктом для других банков, сталкивающихся с этими проблемами.

Будет ли лицензирование услуг значительной линией дохода банка?

Если честно, для нас это новая ситуация. Мы пришли к проекту как можно лучше. Прежде всего, мы являемся банком для наших клиентов. Это не отдельная бизнес-линия. Я боюсь сказать, что перспективы блестящие, потому что я по своей природе ограничен, но есть несколько причин, которые вызывают положительный торг. Я не буду говорить, какое вознаграждение мы получим, но это не незначительные деньги в масштабе банка.

Будут ли еще контракты после La Banque Postale?

Мы ведем много переговоров, но вы должны смириться с ожиданиями, потому что многое зависит от первой реализации. Трудно сказать, получит ли mBox более широкое признание. Этот продукт, потому что именно так мы можем назвать наше решение, наиболее подходит для учреждений, которые хотят привлечь новую клиентуру, более открытую для новых и требовательных продуктов. Вот почему это кажется хорошим для приобретения и, в меньшей степени, преобразования существующих традиционных клиентов в современную платформу. Это чрезвычайно сложный процесс. Например: убедить клиентов MultiBank в mBank было непросто, и это были совсем не разные группы пользователей.

Вы как-то сказали, что в банковском деле нет авторских прав. Зачем кому-то покупать решения mBank, если они могут их копировать, что является обычным явлением на рынке.

Я поставил этот тезис в 1990-е годы. Тогда все мысли о банковском деле были сосредоточены на продукте. Сегодня мир выглядит совершенно по-другому, и многим учреждениям очень трудно оказаться в новой реальности, поскольку ориентиром является не продукт, а клиент. Речь идет уже не о дистрибуции продукта, а о целостном взгляде на потребности клиента. Простые показатели продаж или перекрестных продаж больше не актуальны. Вы должны быть в состоянии представить ожидания и потребности клиента. Мне кажется, что наши решения могут удовлетворить их в значительной степени, и, хотя они иногда несовершенны, мы учимся постоянно. Благодаря этому мы уже можем использовать, например, аналитику данных, чтобы предлагать инструменты, облегчающие жизнь клиента.

mBox является примером своего рода иностранного расширения. Расширение, основанное на продаже ноу-хау, лучше, чем любое другое.

В ноябре исполняется 10 лет с момента запуска mBank в Чехии и Словакии. Это пример успешной зарубежной экспансии?

Чешский рынок сложен в том смысле, что он был захвачен олигополией, поэтому конкурировать на нем довольно сложно. Кроме того, банковский налог осложнил нам жизнь, потому что наши активы облагаются налогом вдвойне: в Польше и Словакии. Мы могли бы избежать дани, обратившись за банковской лицензией от местного регулятора. Однако это было бы абсурдом, потому что строить инфраструктуру управления для небольших рынков не имеет смысла.

Разумно ли вести бизнес, который, если честно, не достиг значительной позиции на рынке?

Момент выхода на эти рынки, незадолго до кризиса 2008 года, был не лучшим для таких предприятий. Сегодня это довольно стабильный бизнес. Конечно, это может быть больше, но это потребует значительных затрат на маркетинг. В стране так много дел, в основном из-за изменения правил, дискуссии по франку или налога, что было бы очень трудно принять решение об увеличении иностранной активности.

Это касается польского сектора в целом?

Что касается нас, банковский налог разрушил перспективы иностранной экспансии с платформы mBank на основе европейского паспорта. Я считаю, что наша банковская модель при определенных условиях имеет шансы на успех, потому что есть рынки, где этот тип предложения недоступен. Однако для того, чтобы идти по этому пути, потребуются огромные расходы и лучшее понимание регулирующих органов. Есть несколько рынков, которые привлекательны с точки зрения польских банков, например, австрийских. В Польше сборы и комиссии составляют около 90 евро в год, а в Австрии - 850 евро. Даже если предположить, что значительная часть Группы генерирует комиссионные, связанные с управлением активами, у нас не очень развитые, разница в сумме комиссионного дохода намного больше, чем разница в уровне ВВП обеих стран. Потенциал роста есть. Однако я думаю, что поляки относительно плохо подготовлены к зарубежной экспансии. Нам хорошо здесь, дома, но мы пока не готовы выходить на улицу. Но если будут развиваться такие инициативы, как mBox, то навыки в этой области будут расти. Словакия и Чехия также являются хорошей школой для наших сотрудников, как ориентироваться на зарубежных рынках.

Как вы оцениваете недавнюю сделку по установлению контроля над Pekao компанией PZU - PFR, которая становится ядром второй, наряду с PKO BP, крупной контролируемой государством финансовой группой ?

В какой-то степени это выполнение моих постулатов 20-летней давности, поэтому элементы инфраструктуры финансового сектора управляются на местном уровне. Тогда я использовал термин «национальная идентичность» финансовых учреждений. Моей главной целью было сделать процессы управления встроенными и реализованными локально. Думать, что они должны быть государственными структурами, было для меня принципиально чуждо. Я был близок, и есть концепция, которую мы когда-то пытались внедрить в Bank Handlowy, то есть распределенная частная собственность. Ей не нравилась тогдашняя государственная власть, и дела шли в другом направлении. В случае учреждений, подверженных влиянию государства, существует очень высокий риск, который трудно ограничить, что политики захотят использовать эти притоки, особенно в сфере кредитования.

Какое влияние окажет приобретение Pekao на конкурентоспособность сектора?

Рыночный ландшафт изменится, но сложно сказать, насколько. Такой небольшой, как мы, инновационный банк с хорошей историей органического роста сохранит потенциал привлечения привлекательных клиентов. У нас сильный бренд, мы управляемы на местном уровне. Я не вижу никаких угроз для нас в связи с тем, что ситуация изменилась во главе курса.

Вы упомянули органический рост. Вы единственный банк, кроме ING, который вырос без захвата. В последнее время ходят слухи, что вы заинтересованы в покупке отдельной части Deutsche Bank Polska.

Я не буду ссылаться на спекуляции. В стратегии банка, принятой в прошлом году, мы впервые четко заявили, что не исключаем участия в процессе консолидации. Принимая во внимание тот факт, что мы осознаем, насколько трудным является процесс, особенно в случае такого учреждения, как наше, которое сосредоточено на органическом росте. Думая о приобретениях, вы должны взвесить то, что получите в обмен на гигантские усилия.

Видите ли вы активы на рынке?

Я вижу несколько банков, которые слишком малы для того, чтобы их можно было обслуживать в долгосрочной перспективе. Принимая во внимание технологические проблемы, способность привлекать клиентов, несколько банков - немало - столкнутся с дилеммой, что будет дальше. Приобретение является одним из вариантов развития, особенно в связи с ухудшением демографии. Когда mBank конкурировал, 800 000 выходили на рынок каждый год. молодые люди, сейчас полмиллиона. Наш недостаток - отсутствие опыта слияний, плюс - качественный продукт, привлекательный для клиента. С другой стороны, не сказано, что каждый клиент другого банка найдет с нами. Не стоит вступать в сделку только для того, чтобы быть третьим, а не пятым банком, потому что это сложный процесс, который отвлекает внимание, например, от инноваций, которые имеют решающее значение для будущего отрасли.

Говоря о приобретениях, предложение включает в себя продажу отдельных частей банков, без портфелей франка. Кредиты в иностранной валюте являются проблемой и продавцов, и покупателей. Несколько банков, PKO BP, Millennium, BZ WBK, указывают, что они заинтересованы в конвертации хотя бы части портфеля на льготных условиях. Вы предлагаете конвертацию по среднему курсу НБП.

Сигналы от Управления финансового надзора Польши и Национального банка Польши разборчивы: по крайней мере, часть портфеля должна быть конвертирована. Такая позиция имеет свое обоснование. Однако я боюсь, что даже если мы конвертируем кредит путем погашения части долга, произойдет серия неизбежных скачков процентных ставок. Тогда рассрочка резко возрастет и у клиента появится недовольство тем, что его ввели в заблуждение. Проще говоря: когда франков предлагали в Польше, меня не было в стране, и никто не мог сказать, что Стипулковский продал эти кредиты и не предупредил, что франк будет расти. Однако существует риск того, что когда через некоторое время процентные ставки в Польше увеличатся, например, до 4%, а клиенты будут платить значительно более высокие платежи, меня «обвинят» в том, что мы конвертировали кредиты по низким ставкам, и мы недостаточно предвидели последствия. Это не тривиальный вопрос. На мой взгляд, это должен быть очень сознательно предложенный продукт. Клиент должен знать его хорошо, он должен хотеть его. Не может быть, что мы предложим конвертацию валюты, мы добавим некоторые преимущества, благодаря которым уровень бремени бюджета домохозяйства будет таким же, как и во франке, а через год или два, когда ставки вырастут, рассрочка значительно увеличится. В настоящее время мы анализируем различные решения, исследуя интерес клиентов. На данный момент у меня нет ощущения, что клиенты хотят этого преобразования.

La Banque Postale

Внедрение мобильного и интернет-банкинга mBank во французском почтовом банке будет очень интересным экспериментом, потому что он напоминает увлеченного поклонника Nokia 3310, стремящегося достичь iPhone 6. И веб-сайт, и приложение банка отличаются от стандартов даже самых отсталых польских кооперативных банков. La Banque Postale - консервативное учреждение даже на таком консервативном рынке, как французский. У документа есть краткая информация, потому что в прошлом году прошло всего 10 лет с тех пор, как La Poste отделила свою банковскую деятельность. Банк взял на себя взятие вкладов у матери, которой почтовое отделение занималось в течение десятилетий, и до сих пор он оставался в основном депозитным банком, в котором клиенты держали на конец 2016 года 171,9 млрд евро сбережений. Это более или менее стоимость всех вкладов физических лиц в польских банках (более 700 млрд. Злотых). Кредитный портфель стоит всего 75 миллиардов евро. La Banque Postale с балансом 229 млрд евро (активы PKO BP составляют 65 млрд евро) - небольшое учреждение на французском рынке - у лидера BNP Paribas на балансе более 2 трлн евро. Bank Pocztowy обслуживает 10,7 млн ​​частных клиентов, в том числе 605 тыс. они состоятельные люди, и 400 000 компании. Работает более 30000 люди, работающие в 10000 почтовые отделения. Банк не является прибыльным учреждением. В 2016 году он заработал 694 миллиона евро. Соотношение затрат и доходов превысило 82%.

MBANK

Единственный из группы онлайн-банков, чей рейд проходил в мире на рубеже 90/2000 года, сохранился до наших дней. В изменившейся формуле, поскольку изначально предполагалось, что это учреждение без филиалов, а сегодня mBank довольно сильно напоминает классический универсальный филиальный банк. Это снаружи. Внутри процессы масштабировались для удаленного контакта в течение многих лет: от создания учетной записи до покупки страховых, инвестиционных фондов и т. Д. Первоначально mBank был розничным, корпоративным отделением BRE Bank. В группе был еще один розничный бренд: MultiBank с филиалами, обслуживающий более состоятельных клиентов. В 2013 году все направления бизнеса были собраны под брендом mBank. Ребрендинг был связан с запуском нового сайта. Так называемый. Новый mBank вызвал различные отзывы клиентов, но, несомненно, он был и остается одной из самых современных транзакционных систем на рынке. Хуже того, у mBank появилась мобильная версия сайта, которая только в этом году увидела модернизацию приличного слогана «значок мобильности», используемого банком. В конце 2016 года mBank обслуживал 4,4 миллиона клиентов (данные PRNews), что дает ему третье место - для PKO BP и Pekao. По балансовой сумме банк является четвертым учреждением в стране. После первого квартала стоимость его активов составила 130,4 млрд. Зл.

© ℗

Похожие

Комментарии